都說今年是資本寒冬，但是對(duì)于汽車行業(yè)來收這個(gè)寒冬并不太冷，每天都有大把大把的錢扔進(jìn)火里，火焰漸長(zhǎng)。

在汽車行業(yè)，過去30年主要依靠產(chǎn)能驅(qū)動(dòng)行業(yè)的發(fā)展，而今天，能源車、車聯(lián)網(wǎng)、后市場(chǎng)都已經(jīng)到了變革的前夜，資本的蠢蠢欲動(dòng)也給我們釋放出了這樣的信號(hào)。

大肆燒錢的背后是對(duì)未來生錢能力的肯定，為了防止被火焰吞噬，整個(gè)汽車行業(yè)都不約而同的抓住了金融這離視線最近的藤條，那么誰(shuí)把誰(shuí)踩下去已經(jīng)不重要，重要的是終有人能爬上塔尖，俯瞰萬(wàn)億藍(lán)海揚(yáng)起手中的小紅旗。

龐大的汽車市場(chǎng)與金融滲透率過低的矛盾

之所以，整個(gè)行業(yè)都將視線轉(zhuǎn)向汽車金融，主要是因?yàn)檠杆贁U(kuò)大的市場(chǎng)與金融滲透率過低引發(fā)的矛盾正在悄悄滋生。

近幾年，中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展非常迅速，已成為世界上最大的汽車市場(chǎng)，除了新車保持穩(wěn)定增長(zhǎng)之外，二手車市場(chǎng)也蘊(yùn)藏著巨大的潛力，汽車電商化、汽車租賃等等互聯(lián)網(wǎng)概念正在資本的驅(qū)動(dòng)下加速改變著汽車市場(chǎng)的商業(yè)模式和生態(tài)體系。

縱觀目前最為活躍的汽車電商行業(yè)，不論是依托集團(tuán)資源的車享網(wǎng)、平安好車、還是依托大電商平臺(tái)的車貓網(wǎng)，亦或是以金融為切口做汽車綜合平臺(tái)的車果網(wǎng)，在近幾個(gè)月都是將戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)向汽車金融。

據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模為3920億元，到了2014年我國(guó)汽車金融市場(chǎng)規(guī)模已超過7000億元，我們可以看出，期間復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到33.6%。但另一方面2014年我國(guó)汽車金融滲透率僅有20%左右。

那這是一個(gè)什么樣的概念呢？我們來看看其他國(guó)家是什么樣的，這是一組很驚人的數(shù)據(jù)。據(jù)蓋世汽車資訊(IHS) 統(tǒng)計(jì)，美國(guó)、日本、西歐和印度市場(chǎng)的汽車金融滲透率分別約為90%、70%、70%和60%。所以，在國(guó)內(nèi)汽車金融市場(chǎng)我們還有很多路要走，同時(shí)想象空間 巨大，那么這條路該怎么走呢？

汽車金融其實(shí)沒你想的那么簡(jiǎn)單

可能一提到汽車金融，大家首先可能想到的就是購(gòu)車貸款、汽車保險(xiǎn)等。其實(shí)，汽車金融的范疇非常寬泛，新能源車過橋融資、二手車金融、汽車融資租賃等都屬于汽車金融，甚至整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈都與金融息息相關(guān)。

首先，我們來看看傳統(tǒng)的汽車金融市場(chǎng)是什么樣的，有什么優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)。

傳統(tǒng)的汽車金融主要有通過銀行的消費(fèi)貸和平臺(tái)金融業(yè)務(wù)，銀行的汽車零售消費(fèi)貸款的特點(diǎn)是價(jià)格低，信用主體資質(zhì) 較好，手續(xù)簡(jiǎn)單。沒有抵押擔(dān)保過程，操作較簡(jiǎn)單。但其缺陷是門檻較高，審批流程較長(zhǎng)，沒有穩(wěn)定的獲客渠道，少數(shù)的合作廠商無法給予穩(wěn)定的客戶來源，由于是 信用貸款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后期將較難采取有效措施挽回?fù)p失。

而平臺(tái)金融主營(yíng)業(yè)務(wù)單一，獲取利潤(rùn)方式簡(jiǎn)單，一旦外部環(huán)境惡化，后端銀行出現(xiàn)資金供給困難或者前段客戶出現(xiàn)大 規(guī)模違約，將對(duì)平臺(tái)金融的業(yè)務(wù)造成較大沖擊，于銀行和廠商不同的是平臺(tái)金融過分依賴穩(wěn)定的資金來源，如果合作銀行出現(xiàn)問題將無法獲得較低的資金支持業(yè)務(wù)也 將無法持續(xù)發(fā)展。

另一方面，傳統(tǒng)的汽車金融服務(wù)痛點(diǎn)主要是信貸資金不足，專業(yè)背景的汽車公司只能平衡經(jīng)銷商的庫(kù)存周轉(zhuǎn)信貸，而 消費(fèi)貸主要依靠4S店與銀行合作，另一方面，汽車消費(fèi)具有很強(qiáng)的長(zhǎng)尾效應(yīng)。但是，整個(gè)汽車金融的發(fā)展僅在新車端比較完善，在過去，汽車消費(fèi)者大部分都是高 端用戶，可以實(shí)現(xiàn)全款買車，但是現(xiàn)在的市場(chǎng)完全不一樣了，汽車消費(fèi)已經(jīng)成為大眾消費(fèi)，尤其80后、90后逐漸成為汽車消費(fèi)的主力軍，眾所周知，無論是在購(gòu) 買能力，還是消費(fèi)習(xí)慣，這個(gè)群體都給汽車金融帶來了新的發(fā)展契機(jī)。所以金融服務(wù)創(chuàng)新是大勢(shì)所趨。

簡(jiǎn)單來說，傳統(tǒng)汽車廠商背景的金融服務(wù)尚停留在服務(wù)福利階段，未來一定是一門生意。作為高資金消耗的行業(yè)，創(chuàng) 新金融必定將在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上起到造血的作用，而完全依靠銀行貸款支撐龐大業(yè)務(wù)所需的資金量缺乏效率與競(jìng)爭(zhēng)力，方式也過于單一，并非長(zhǎng)久之計(jì)，當(dāng)然，不足一 年時(shí)間，各類汽車金融也遍地開花。

面對(duì)行業(yè)痛點(diǎn)，汽車金融的正確姿勢(shì)應(yīng)該是這樣的

目前來說，行業(yè)市場(chǎng)教育不到位導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)汽車金融產(chǎn)品不了解，面對(duì)林林總總的產(chǎn)品不知道如何選擇最適合自己的金融產(chǎn)品，這也是汽車行業(yè)痛點(diǎn)之一。在今后很長(zhǎng)一段時(shí)間，這個(gè)痛點(diǎn)將會(huì)進(jìn)一步加劇。

首先，解決這個(gè)行業(yè)痛點(diǎn)應(yīng)該建立平臺(tái)型金融產(chǎn)品超市，并配以專業(yè)的金融顧問，需要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行一個(gè)平臺(tái)型的整合。

其次，消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品不了解導(dǎo)致其容易被部分車商通過線下價(jià)格不透明等手法選擇不適合的產(chǎn)品，優(yōu)秀的金融產(chǎn)品落地難。

所以，我們要對(duì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行市場(chǎng)教育，逐步幫助消費(fèi)者建立汽車金融消費(fèi)的觀念(如貼息等概念)。并逐步將金融產(chǎn)品甚至汽車交易線上化，通過線上價(jià)格透明的機(jī)制幫助消費(fèi)者判斷識(shí)別合適自身?xiàng)l件的金融產(chǎn)品。

以上是整個(gè)行業(yè)面臨的巨大挑戰(zhàn)，需要一定的時(shí)間去解決，那么對(duì)于金融公司呢？

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)區(qū)域廣闊，各地域客戶的資質(zhì)、價(jià)格承受能力、對(duì)產(chǎn)品的期望、逾期率等各不相同。如果沿用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)制定 金融產(chǎn)品，將對(duì)產(chǎn)品在各區(qū)域市場(chǎng)的推廣不利，難以適應(yīng)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。所以，金融公司根據(jù)客戶特征而非區(qū)域特征定制分層金融產(chǎn)品，根據(jù)客戶征信、資質(zhì)、逾期風(fēng)險(xiǎn) 等維度進(jìn)行定價(jià)，利用利率、首付比例等手段控制客戶風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，從消費(fèi)者層面來說，他們?cè)谶x擇金融產(chǎn)品時(shí)，往往只對(duì)產(chǎn)品利率、首付比例等價(jià)格相關(guān)因素進(jìn)行考慮，對(duì)于自 身貸款資質(zhì)不了解，讓部分價(jià)格較高的優(yōu)秀產(chǎn)品難以讓消費(fèi)者接受。那么，利用傳統(tǒng)征信評(píng)分及新興的網(wǎng)絡(luò)征信手段(如芝麻積分等)對(duì)客戶貸款資質(zhì)進(jìn)行統(tǒng)一評(píng) 分，并根據(jù)此評(píng)分對(duì)客戶分層，再推薦相應(yīng)層的金融產(chǎn)品，提高客戶接受度。同時(shí)也起到教育市場(chǎng)作用。

以上這些行業(yè)痛點(diǎn)，和我們可以想象的解決方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融的介入下，將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。