新的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率相比以前有頗多變化。作為車主，如何在商業(yè)車險(xiǎn)改革后實(shí)現(xiàn)高性價(jià)比的投保及理賠？安徽省保險(xiǎn)行業(yè)多位業(yè)內(nèi)人士支招，在購(gòu)車、選擇險(xiǎn)種及理賠等環(huán)節(jié)都有“門道”， 車主不妨適當(dāng)對(duì)比借鑒一下。

買車：零部件越昂貴保費(fèi)越高

“同樣價(jià)位的車，因配件成本不同，保費(fèi)會(huì)有高有低；同品牌的車，車型不同，保費(fèi)也有較大差別。”國(guó)元車險(xiǎn)相關(guān)人士介紹，按照新車險(xiǎn)費(fèi)率，保費(fèi)將機(jī)動(dòng)車輛的零整比和賠付率考慮進(jìn)去。

據(jù)悉，車輛零整比指的是配件與整車銷售價(jià)格的比值。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是市場(chǎng)上該車型全部零配件的價(jià)格總和與新車銷售價(jià)格的比值。一些車輛零部件價(jià)格偏高，不僅使得車主保養(yǎng)成本偏高，在車險(xiǎn)理賠時(shí)保險(xiǎn)公司賠付成本也較高。

此次車險(xiǎn)改革后，機(jī)動(dòng)車輛零整比與車險(xiǎn)掛鉤，零整比越高，保費(fèi)就會(huì)越高。上述人士表示，有的車雖然售價(jià)不高，但由于是全進(jìn)口等原因，配件成本較高。零整比與車輛的品牌、車價(jià)等本身并沒(méi)有直接對(duì)應(yīng)關(guān)系。

另外，車主選車時(shí)，也要考慮賠付率。車險(xiǎn)費(fèi)率改革方案運(yùn)用了全國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)多年來(lái)的理賠數(shù)據(jù)。每個(gè)保險(xiǎn)公司內(nèi) 部，基本上都有車型對(duì)應(yīng)的費(fèi)率表。可能不同品牌、同一品牌不同車型的賠付率都有不同。賠付率較高的車型，在投保時(shí)費(fèi)用肯定會(huì)高于賠付率低的車型。市民購(gòu)車 前，在同一價(jià)位的多款車型選擇中，可以將這一指標(biāo)作為參考。一來(lái)可以節(jié)省保費(fèi)開(kāi)支；二來(lái)賠付率越低，一定程度上代表車輛的安全系數(shù)高。

投保：關(guān)注新險(xiǎn)種和增值服務(wù)

商業(yè)車險(xiǎn)改革后，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)加劇、成本費(fèi)用上升的問(wèn)題變得突出。安徽省保監(jiān)局人士建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)在差異化上想辦法。而不少保險(xiǎn)公司也在開(kāi)拓新險(xiǎn)種、提供新增值服務(wù)等。車主在投保時(shí)，也可多考慮比較，選擇最適合的保險(xiǎn)方案。

據(jù)了解，商業(yè)車險(xiǎn)改革在安徽省實(shí)施后，目前多個(gè)保險(xiǎn)公司推出了新的附加險(xiǎn)。其中劃痕險(xiǎn)是一大亮點(diǎn)。此前，按照 安徽省內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的規(guī)定，安徽省車主均不能投保車身劃痕險(xiǎn)。原因在于車輛出現(xiàn)劃痕的幾率高，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)太高，因此保險(xiǎn)公司不愿意做這個(gè)險(xiǎn)種。車 險(xiǎn)改革后，各保險(xiǎn)公司基本上放開(kāi)了劃痕險(xiǎn)的投保。

另外，機(jī)動(dòng)車受損無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)也是車險(xiǎn)改革后，我安徽省保險(xiǎn)公司新增的附加險(xiǎn)之一。太平車險(xiǎn)公司人士介紹，以往很多車主在停車時(shí)發(fā)生的事故難以找到責(zé)任人，這個(gè)險(xiǎn)種解決了之前只能賠70%的問(wèn)題，且保險(xiǎn)費(fèi)用不貴，受到車主關(guān)注。

為了吸引車主投保，安徽省不少保險(xiǎn)公司推出了諸多增值服務(wù)，如道路免費(fèi)救援服務(wù)、免費(fèi)代步車服務(wù)、免費(fèi)酒后代 拖等。車主投保前，可多方比較。值得一提的是，這些增值服務(wù)大多有一定限制。如道路免費(fèi)救援，多有公里數(shù)限制，超出部分則要收費(fèi)；有的則規(guī)定不包括高速免 費(fèi)救援。代駕等免費(fèi)服務(wù)，也多有門檻限制，如只限于連續(xù)投保的VIP客戶等。

理賠：小事故報(bào)險(xiǎn)前多算算賬

安徽省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)人士介紹，雖然小事故理賠會(huì)增加保費(fèi)系數(shù)，但很多事故車主自己是無(wú)法判斷維修費(fèi)用的。發(fā)生事故后，可先讓保險(xiǎn)公司查勘人員提前預(yù)估損失金額，如賠付金額高于來(lái)年保費(fèi)上漲額度，首推向保險(xiǎn)公司索賠；如賠付金額低于保費(fèi)上漲額度，還是自行修理更劃算。

以輕微追尾為例，如果報(bào)保險(xiǎn)，追尾的車主屬于全責(zé)。前車后保險(xiǎn)杠被碰掉底漆，保險(xiǎn)公司全額賠付500元；第二 年續(xù)保時(shí)，由于已出險(xiǎn)一次，上年無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)為1，那么下一年商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)可能仍為5000元。如果選擇私了，則500元賠償金額由車主自己出。第二年續(xù) 保時(shí)，由于上年無(wú)索賠記錄，上年無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)為0.85，自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)因沒(méi)有出險(xiǎn)記錄或許還有優(yōu)惠，至少不會(huì)上浮，也就是說(shuō)下一年商業(yè)險(xiǎn) 保費(fèi)較今年至少優(yōu)惠15%，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)為4250元。比正常報(bào)案理賠還安徽省了250元。

通過(guò)對(duì)比不難看出，一些小剮蹭，不出險(xiǎn)反而可以安徽省錢。