無論是科技巨頭還是傳統(tǒng)汽車制造商都在加速搶灘無人駕駛，層出不窮的技術(shù)發(fā)展愈發(fā)推動無人駕駛時代到來的進(jìn)程。但對于汽車保險行業(yè)，這可能并不是一個好消息。
    正如巴菲特在5月接受采訪中所說：
    任何能讓汽車更加安全的事情都是有利于社會的，但這對汽車保險業(yè)卻是不利的。汽車保險產(chǎn)業(yè)始終致力于讓汽車更加安全，但如果沒有汽車事故，也就沒有汽車保險存在的必要了。
    日前，野村在最新的一份金融科技報告中也對相關(guān)問題作了闡述。報告認(rèn)為在技術(shù)進(jìn)步的初期，主要的汽車保險公司，如中國人民保險公司、平安保險、中國太平洋保險，將隨著駕駛風(fēng)險大規(guī)模下降而獲利。但最終，汽車保險行業(yè)市場將萎縮，利潤率也將下降。
    相關(guān)原因有以下四點(diǎn)：自動駕駛技術(shù)將導(dǎo)致汽車市場規(guī)模的縮減；車聯(lián)網(wǎng)的建立使得駕駛行為保險（UBI車險）創(chuàng)新定價模式成為可能；高級輔助駕駛系統(tǒng)（ADAS）的發(fā)展將導(dǎo)致風(fēng)險的大規(guī)模下降；無人駕駛最終會將汽車保險從財產(chǎn)保險轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品責(zé)任險。
    1，對于汽車市場規(guī)模而言，華爾街日報此前也報道過，利用率提升后，人們購置汽車的必要性也將減弱。普華永道估計，運(yùn)用自動駕駛技術(shù)后，道路上99%的車輛都會消失，美國的汽車保有量將從現(xiàn)在的2.45億輛大幅減少到僅僅240萬輛。摩根斯坦利統(tǒng)計，目前美國一輛車一年平均僅有4%的時間在真正使用。
    2，車聯(lián)網(wǎng)（Internet of Vehicles）是由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)。UBI車險是一種結(jié)合了車聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新定價和運(yùn)營模式，通過追蹤記錄和分析駕駛員，車輛本身，以及所行駛的路況的三方數(shù)據(jù)，給出綜合評分，分?jǐn)?shù)越高，駕駛越安全。
    根據(jù)評分的高低，保險公司會給與不同的保險折扣，從而實(shí)現(xiàn)差異化定價，將產(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)分，滿足更多消費(fèi)者的需求并保證自身的償付成本在一個相對較低的水平。最終將促進(jìn)駕駛的安全性的提升和事故率的降低。
    3，高級輔助駕駛系統(tǒng)（ADAS）的發(fā)展將大程度的減少駕駛風(fēng)險。ADAS包括：自動緊急剎車系統(tǒng)、車道偏離警示系統(tǒng)、自適應(yīng)巡航控制系統(tǒng)、前部碰撞警示系統(tǒng)、和自動停車系統(tǒng)。具體研究進(jìn)程見下表。
    總體而言，隨著技術(shù)的發(fā)展，汽車事故率將相應(yīng)下降，汽車保險公司短期內(nèi)能夠有所收益，但最終也將隨著整個市場的萎縮而利潤率下降。
    4，最后但最引人注目的依舊是無人駕駛。業(yè)界普遍預(yù)計，真正的自動駕駛汽車將在2020年到來，會給車保險行業(yè)帶來翻天覆地的變化。其中最明顯的變化在于汽車保險將徹底轉(zhuǎn)變成產(chǎn)品責(zé)任保險，無論是風(fēng)險還是保費(fèi)都將大規(guī)模減少。下圖展示了無人駕駛技術(shù)的發(fā)展所對應(yīng)的保險業(yè)的發(fā)展。
    根據(jù)野村的報告，2015年車險在中國財產(chǎn)保險中占比74%，因而一旦車險市場被無人駕駛所影響，整個保險市場都將有所震蕩。
    盡管如此，目前離無人駕駛時代的正式到來還有一段距離，屆時保險公司將需要為其設(shè)計全新的保險體系，也將面臨政策的調(diào)整。