“7成車(chē)主排長(zhǎng)隊(duì)提前續(xù)保，別等最后一刻”、“史上最貴保單，一年保費(fèi)高達(dá)65萬(wàn)元”、“車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后闖紅燈5次費(fèi) 率上浮15%，最高上浮45%”……想必作為車(chē)主的你，最近沒(méi)少被這類(lèi)“標(biāo)題黨”的文章吸引，也沒(méi)少接到各類(lèi)推銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)的電話(huà)。那么，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后，保費(fèi)究竟 會(huì)發(fā)生怎樣的變化，車(chē)主能否真正獲利？另外，對(duì)于交通違規(guī)與保費(fèi)掛鉤的做法到底合不合理？

■ 是否提前續(xù)保因人而異

近日，中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)山東東營(yíng)支公司曾出現(xiàn)了一張“史上最貴保單”，保費(fèi)竟高達(dá)65萬(wàn)元，有人甚至調(diào)侃說(shuō)， 光這單保費(fèi)就夠買(mǎi)一輛保時(shí)捷卡宴，令不少車(chē)主驚奇且疑惑。據(jù)悉，產(chǎn)生如此高保費(fèi)的原因在于，車(chē)價(jià)越高，基礎(chǔ)保費(fèi)也就越多，因此保費(fèi)系數(shù)所導(dǎo)致的最終保費(fèi)起 伏度也會(huì)更大。一年保費(fèi)高達(dá)65萬(wàn)元的車(chē)正是售價(jià)在3200萬(wàn)元的布加迪威航跑車(chē)，普通消費(fèi)者的保費(fèi)不會(huì)遇到“史上最貴保單”。實(shí)際上，不少消費(fèi)者都不太 了解保費(fèi)構(gòu)成，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改也只是聽(tīng)過(guò)而沒(méi)有具體了解，到具體購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、核定保費(fèi)也不會(huì)過(guò)多參與。

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改全面推行前期，不少4S店或維修店都會(huì)鼓勵(lì)車(chē)主提前續(xù)保，并宣稱(chēng)在6月24日前續(xù)保，保費(fèi)將更便宜， 但實(shí)際上并非如此，保費(fèi)的高低要根據(jù)車(chē)主具體情況來(lái)定。根據(jù)規(guī)定，車(chē)主最多提前三個(gè)月續(xù)保，因此在6月21~23日這三天，到4S店集中續(xù)保的車(chē)主絡(luò)繹不 絕，而4S店作為保險(xiǎn)公司的代理商，催促車(chē)主提前續(xù)保能夠拿到保險(xiǎn)公司更多的返利，增加話(huà)語(yǔ)權(quán)。

“對(duì)于那些出過(guò)一次以上險(xiǎn)的車(chē)主，比較適合提前續(xù)保。”據(jù)知情人士透露，出險(xiǎn)次數(shù)較多的車(chē)主大約只有30%~40%，大部分車(chē)主出險(xiǎn)次數(shù)較少。一些車(chē)主因?yàn)椴惶私廛?chē)險(xiǎn)費(fèi)改具體內(nèi)容，盲目跟風(fēng)提前續(xù)保，其實(shí)并沒(méi)有太大價(jià)值。

■ 車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改到底改什么

記者通過(guò)采訪(fǎng)發(fā)現(xiàn)，在實(shí)際操作過(guò)程中，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改對(duì)消費(fèi)者的影響主要在以下幾個(gè)方面。

首先，此次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改增加了很多新的保險(xiǎn)項(xiàng)目，擴(kuò)大了賠付范圍。各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品統(tǒng)一了賠付條款，也就是說(shuō)， 車(chē)輛破損部分如果屬于理賠范圍，所有的保險(xiǎn)公司都會(huì)予以賠付，各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品基本統(tǒng)一。北京華盛昌東風(fēng)日產(chǎn)4S店保險(xiǎn)部主管梁寶強(qiáng)認(rèn)為，產(chǎn)品同質(zhì)化后， 保險(xiǎn)公司的賠付速度、保費(fèi)價(jià)格、渠道網(wǎng)點(diǎn)等因素將影響消費(fèi)者選擇不同的保險(xiǎn)公司。短期內(nèi)，保險(xiǎn)公司之間還會(huì)打價(jià)格戰(zhàn)，本質(zhì)上還是消費(fèi)者受益。

普華永道思略特執(zhí)行總監(jiān)閆芳表示，盡管短期內(nèi)消費(fèi)者會(huì)因?yàn)閮r(jià)格戰(zhàn)受益，但長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)企業(yè)在保監(jiān)會(huì)監(jiān)督和股 東壓力下，價(jià)格戰(zhàn)不會(huì)持續(xù)。隨著保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)判斷的逐漸成熟，價(jià)格戰(zhàn)更可能在規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司之間展開(kāi)。這些企業(yè)如果不能控制好收支平衡，迫于成本壓 力，有可能在服務(wù)上有所妥協(xié)。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，不要一味追求便宜而忽視了后續(xù)的服務(wù)，以免帶來(lái)不必要的麻煩。

其次，相比前兩次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)，第三批不少城市都推出了地方性方案，而方案中交通違法系數(shù)的引入最受關(guān) 注。據(jù)悉，交通違法系數(shù)是根據(jù)客戶(hù)所投保車(chē)輛上一年的交通違法情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，通過(guò)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢(xún)使用。車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)將交通違法系數(shù)反饋給 保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司必須據(jù)實(shí)使用，不得更改。

有壹手聯(lián)合創(chuàng)始人朱偉華表示，交通違法系數(shù)的引入更具教育意義，但保險(xiǎn)公司不會(huì)因此而調(diào)高保費(fèi)丟失用戶(hù)。閆芳 則表示，引入交通違法系數(shù)有利于車(chē)主養(yǎng)成良好駕駛習(xí)慣，雖然短期內(nèi)可能會(huì)增加保費(fèi)，但車(chē)主長(zhǎng)期因?yàn)橹?jǐn)慎駕駛，減少出險(xiǎn)次數(shù)，反而會(huì)減少保費(fèi)。以深圳為例， 在2011年3月，便開(kāi)始試點(diǎn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率與交通違法記錄掛鉤機(jī)制。交警部門(mén)數(shù)據(jù)顯示，實(shí)施該機(jī)制后，深圳地區(qū)交通事故起數(shù)同比下降8.03%，深圳機(jī)動(dòng) 車(chē)輛出險(xiǎn)頻度同比下降了15.6%。

最后，出險(xiǎn)次數(shù)成為影響保費(fèi)的重要因素。車(chē)輛的出險(xiǎn)次數(shù)在保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一平臺(tái)中保信上都有記錄，是強(qiáng)制須納入計(jì)算的系數(shù)，但保險(xiǎn)公司可決定自主核保系數(shù)，在大家都爭(zhēng)搶用戶(hù)時(shí)，自主核保系數(shù)不會(huì)過(guò)高。

相比費(fèi)改之前，基礎(chǔ)保費(fèi)會(huì)降低，多年不出險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度不會(huì)有太大變化，但出險(xiǎn)次數(shù)所影響的保費(fèi)系數(shù)浮動(dòng)會(huì)變大，也就是說(shuō)，出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)上漲幅度越大。但梁寶強(qiáng)也表示，由于沒(méi)有經(jīng)過(guò)實(shí)際的核保演練，目前很難判斷車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后，行業(yè)平均保費(fèi)是否會(huì)降低。

■ 出險(xiǎn)修車(chē)應(yīng)更加謹(jǐn)慎

由于車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后，出險(xiǎn)次數(shù)與下一年保費(fèi)密切相關(guān)，如果出險(xiǎn)次數(shù)過(guò)多，第二年保費(fèi)會(huì)強(qiáng)制上漲，因此車(chē)主出險(xiǎn)修車(chē) 會(huì)更加謹(jǐn)慎，也很可能會(huì)出現(xiàn)自費(fèi)修車(chē)的情況。費(fèi)改后，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)的浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大，相比費(fèi)改前，多年不出險(xiǎn)客戶(hù)可以得到更多折扣，頻繁出險(xiǎn)的客戶(hù)需支付 更高的保費(fèi)。由此可見(jiàn)，每次出險(xiǎn)，消費(fèi)者可以根據(jù)對(duì)未來(lái)保費(fèi)的影響以及自費(fèi)維修成本做出權(quán)衡。

據(jù)朱偉華透露，從目前經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)看，自費(fèi)修車(chē)的車(chē)主數(shù)量在增加，因此那些口碑好、服務(wù)好的獨(dú)立維修店將成為車(chē) 主自費(fèi)修車(chē)的選擇。車(chē)主岳先生接受采訪(fǎng)時(shí)表示，如果是小剮小蹭可能不會(huì)考慮出險(xiǎn)，到獨(dú)立維修店簡(jiǎn)單處理便可。如果對(duì)第二年車(chē)險(xiǎn)上浮影響不大，還會(huì)在4S店 維修，但是究竟如何選擇還要進(jìn)一步觀察。