7月6日，保監(jiān)會(huì)正式下發(fā)的《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)全國(guó)推廣有關(guān)問(wèn)題的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”）指 出，自2015年6月1日以來(lái)，商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作已在黑龍江等18個(gè)省市實(shí)施并取得積極成效。經(jīng)研究決定，保監(jiān)會(huì)將商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn) 推廣到全國(guó)范圍。
    前兩批試點(diǎn)的順利開(kāi)展，保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改以行業(yè)示范條款為主、保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款為輔的總體設(shè)計(jì)目標(biāo)已經(jīng)取得較好成效。隨著第三批18個(gè)費(fèi)改地區(qū)在 2016年6月24日正式完成切換，我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改在全國(guó)范圍正式鋪開(kāi)。業(yè)內(nèi)專家指出，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的實(shí)施，為消費(fèi)者帶來(lái)了實(shí)質(zhì)的優(yōu)惠，但與此同時(shí)，在 車險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入低增速時(shí)代的背景下，這將使車險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈，車險(xiǎn)服務(wù)能力也將迎來(lái)更多的挑戰(zhàn)。
    徹底解決車險(xiǎn)“高保低賠”
    作為占據(jù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)70%份額的險(xiǎn)種，商車費(fèi)改受到了萬(wàn)眾矚目。
    去年6月，我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改正式啟動(dòng)，共分為三個(gè)批次逐步開(kāi)展試點(diǎn)推廣。6月24日晚10時(shí)，北京正式完成商車費(fèi)改新系統(tǒng)切換，至此，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改已在全國(guó)范圍內(nèi)36個(gè)省市鋪開(kāi)，產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程加速。
    保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝前不久在總結(jié)商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)成效時(shí)表示，一是保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)大，新版商業(yè)車險(xiǎn)示范條款徹底解決了“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等前 期輿論集中反映的問(wèn)題；二是消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，截至今年4月末，試點(diǎn)地區(qū)車均保費(fèi)同比下降6.8%；三是保險(xiǎn)覆蓋面擴(kuò)大，今年前4個(gè)月，試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)車 險(xiǎn)簽單件數(shù)同比增長(zhǎng)21.7%，投保率達(dá)到73.6%，同比提高4.1個(gè)百分點(diǎn)；四是保險(xiǎn)保障程度提升，試點(diǎn)地區(qū)消費(fèi)者平均購(gòu)買的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從 41.9萬(wàn)元提高到48.8萬(wàn)元，提高近7萬(wàn)元；五是車險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，改革試點(diǎn)地區(qū)車險(xiǎn)保費(fèi)增速在兩位數(shù)以上，與未改革地區(qū)基本持平；六是保險(xiǎn) 公司經(jīng)營(yíng)管理水平和從業(yè)人員能力素質(zhì)得到提高；七是保險(xiǎn)在促進(jìn)道路交通安全和汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面的作用更加凸顯，有利于社會(huì)公共福利水平在相關(guān)領(lǐng)域的提升； 八是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益有所改善，2014年全國(guó)共有9家公司實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)承保盈利，截至2016年4月，已有13家保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)承保盈利。
    為了確保商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的穩(wěn)步推進(jìn)，保監(jiān)會(huì)《通知》要求，2016年7月1日前，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)停止使用北京、河北、山西、遼寧、上海、江蘇、浙江、 福建、江西、海南、貴州、云南、西藏、甘肅、深圳、大連、寧波、廈門等18家保監(jiān)局所轄地區(qū)原商業(yè)車險(xiǎn)條款、費(fèi)率，并及時(shí)啟用經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的新商業(yè)車險(xiǎn)條 款、費(fèi)率。各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)測(cè)調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、分析費(fèi)率精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的偏離度，防止車險(xiǎn)主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的實(shí)際值較 費(fèi)率精算報(bào)告中的預(yù)期值發(fā)生重大偏離。
    有助車主養(yǎng)成安全駕駛習(xí)慣
    商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改通過(guò)保費(fèi)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的激勵(lì)約束機(jī)制，有助于讓車主自覺(jué)養(yǎng)成安全駕駛習(xí)慣。通過(guò)發(fā)揮費(fèi)率的杠桿作用，激勵(lì)投保人提高安全駕駛意識(shí)，減少交通事故的發(fā)生。
    記者注意到，費(fèi)改后，除基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)外，車險(xiǎn)保費(fèi)還與費(fèi)率調(diào)整系數(shù)有關(guān)，包括無(wú)賠款優(yōu)待、自主核保、自主渠道、交通違法4個(gè)系數(shù)。其中，中保協(xié)示范條款的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）為0.6-2.0，駕駛習(xí)慣良好、出險(xiǎn)頻率低的車主保費(fèi)將大幅降低。
    在第三批商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改中，北京地區(qū)關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率方案對(duì)NCD系數(shù)的取值范圍在全國(guó)的基礎(chǔ)上有所延伸，并將采用交通違法浮動(dòng)系數(shù)。新規(guī)明確規(guī) 定，闖紅燈3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速（未達(dá)50%）3次，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮5%，直至最高上浮15%；超速（超過(guò)50%）1次及以 上，保險(xiǎn)費(fèi)率上浮15%；如果車主同時(shí)發(fā)生闖紅燈、超速等違章記錄，那么第二年保險(xiǎn)保費(fèi)系數(shù)將累計(jì)疊加，最高上浮45%。
    北京保監(jiān)局產(chǎn)險(xiǎn)處處長(zhǎng)崔振海對(duì)此解釋稱，經(jīng)過(guò)行業(yè)測(cè)算，闖紅燈與超速是在違章中危害較為嚴(yán)重的行為，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)偏高，許多交通事故都與此掛鉤。為了促使 司機(jī)養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，未來(lái)車險(xiǎn)保費(fèi)還可能與其他違章行為掛鉤。此舉能夠更好地發(fā)揮車險(xiǎn)社會(huì)管理功能，強(qiáng)化保費(fèi)對(duì)交通違法行為的約束和懲戒作用。
    同時(shí)，崔振海還針對(duì)“保費(fèi)是否因此產(chǎn)生過(guò)大上浮”的質(zhì)疑表示，借鑒深圳的情況，保費(fèi)整體上浮范圍不大。深圳自2011年開(kāi)始試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與交通違 法記錄掛鉤機(jī)制，將逆行倒退行駛、闖紅燈、超速、無(wú)證駕駛、肇事逃逸等違法行為與保費(fèi)掛鉤。該機(jī)制實(shí)施一年后，深圳地區(qū)交通事故起數(shù)同比下降8.03%。 同時(shí)，深圳機(jī)動(dòng)車輛出險(xiǎn)頻率同比下降了15.6%，成效顯著。
    創(chuàng)新服務(wù)模式將成競(jìng)爭(zhēng)特色
    在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改不斷深化的背景下，新車險(xiǎn)條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，將自然災(zāi)害、家庭成員人身死亡等情形也納入保險(xiǎn)保障范圍，大幅提高了商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水 平，使廣大消費(fèi)者實(shí)實(shí)在在的獲益。對(duì)于消費(fèi)者而言，車險(xiǎn)的選擇將不僅局限于保費(fèi)的升降，還包括品牌、服務(wù)、理賠等環(huán)節(jié)，這無(wú)疑為追求創(chuàng)新服務(wù)的險(xiǎn)企提供了 巨大的機(jī)遇，但也同時(shí)面臨了更多新的挑戰(zhàn)。
    “盡管商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)一年來(lái)取得了明顯成效，但出現(xiàn)的問(wèn)題值得人們關(guān)注。”陳文輝指出，一是對(duì)改革方向認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一。部分保險(xiǎn)公司固守舊式思維模式， 希望監(jiān)管部門出面進(jìn)行價(jià)格費(fèi)用干預(yù)，以達(dá)到維持市場(chǎng)份額、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的目的；部分監(jiān)管干部認(rèn)為所有問(wèn)題都是市場(chǎng)的問(wèn)題，與監(jiān)管關(guān)系不大。二是綜合成本率 的結(jié)構(gòu)有所變化。在綜合賠付率下降的同時(shí)，綜合費(fèi)用率上升，這說(shuō)明行業(yè)費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)有所加劇，行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率仍然不高。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，這一問(wèn)題要通過(guò)深化改革來(lái)治 本，賦予保險(xiǎn)公司更多的自主競(jìng)爭(zhēng)手段。從近期看，要通過(guò)加大監(jiān)管力度來(lái)治標(biāo)，通過(guò)嚴(yán)查重罰對(duì)市場(chǎng)形成強(qiáng)大震懾，真正做到“放開(kāi)前端，管住后端”，確保市場(chǎng) 平穩(wěn)。
    有專家預(yù)測(cè)，費(fèi)率市場(chǎng)化只是車險(xiǎn)市場(chǎng)向開(kāi)放轉(zhuǎn)型的第一步。今后創(chuàng)新技術(shù)的逐步介入將會(huì)令險(xiǎn)企的差異化服務(wù)更加明顯。而險(xiǎn)企的服務(wù)范圍和銷售渠道范圍也 將進(jìn)一步拓寬，僅依靠現(xiàn)有的直銷、車商、經(jīng)代等渠道已經(jīng)不能夠完全適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新的服務(wù)模式將逐漸成為各家險(xiǎn)企的競(jìng)爭(zhēng)特色。