P2P自誕生起，我國P2P就處于摸著石頭過河的境地。從早期照搬美國純線上模式，到如今群雄并起多模式并存，網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)逐漸走向成熟。目前車貸、信用貸、房貸、企業(yè)貸等多種業(yè)務(wù)模式逐漸興起，其中車貸成為網(wǎng)貸行業(yè)的代表性業(yè)務(wù)之一，可以說是網(wǎng)貸行業(yè)最為成熟的模式。

在早期成立的平臺，P2P網(wǎng)貸平臺大都以信用貸為主。信 用貸是指無抵押或質(zhì)押的貸款，單個借貸項目的金額往往較低。盡管該模式在小微企業(yè)中頗受歡迎，但這類企業(yè)往往存在賬目和企業(yè)流水不清晰，無專業(yè)財務(wù)人員打 理賬務(wù)等問題。當(dāng)前降低壞賬率的主要手段僅能依托經(jīng)驗豐富的本土信貸人員進行甄別篩選。因存在人員、成本限制和各類差異化風(fēng)控環(huán)境，實現(xiàn)流水化和規(guī)?；?前難以達(dá)到。

相比較之下，和車貸同屬抵押(質(zhì)押)貸款的房貸雖然不存 在上述問題，但卻涉及金額較大，項目一旦壞賬就不容小覷。和銀行貸房不同，P2P行業(yè)的房貸大都屬于過橋業(yè)務(wù)，借款人以名下房產(chǎn)做擔(dān)保進行資金周轉(zhuǎn)。理論 上來講，房貸業(yè)務(wù)屬于擔(dān)保型業(yè)務(wù)，借款人違約成本較高，且模式較為成熟，人力成本也較低，風(fēng)控成本相對信用貸低了許多。但其單筆借貸金額涉及較大，往往動 輒數(shù)十上百萬甚至數(shù)百萬，一旦借款人違約，可能就會造大額逾期甚至壞賬。更何況銀行或信托相對P2P平臺往往具有資產(chǎn)的優(yōu)先處理權(quán)。

而車貸模式則同時避免了以上兩者的劣勢。

目前車貸業(yè)務(wù)主要指的是二手車市場的抵押或質(zhì)押借貸。借款人以自己所有的車輛作為抵押擔(dān)保借貸的模式。

相對信用貸而言，車貸有質(zhì)押或質(zhì)押，出現(xiàn)逾期或壞帳后容易處理對于房貸而言，車貸單個項目金額小，就算單筆壞賬出現(xiàn)亦不會對平臺造成較大影響。

盡管車貸行業(yè)規(guī)模目前可能還不能和前兩者相比， 但行業(yè)市場仍然可期。目前國內(nèi)二手車市場較為穩(wěn)定，不僅價格相對公開透明，評估較易，且行業(yè)需求接口較大，正處于黃金時代。據(jù)統(tǒng)計，僅京城去年一年的二手 車過戶量就達(dá)到了70.56萬輛，這一數(shù)據(jù)甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了新車交易量，其市場活躍度可見一斑。在此基礎(chǔ)上，二手車更是不愁沒銷路。就算萬一出現(xiàn)壞賬，質(zhì)押 車輛也可以在短期內(nèi)變現(xiàn)，不會給投資人和車輛抵押平臺造成長久損失。

就拿國內(nèi)專注車貸質(zhì)押的P2P平臺金橋梁舉個例 子吧，金橋梁作為國內(nèi)首家以汽車純質(zhì)押為主業(yè)務(wù)的P2P信息中介平臺，其獨特的質(zhì)押模式，車輛必須留下入庫。一旦借款人出現(xiàn)違約，質(zhì)押車輛可以立即進行拍 賣處理。身份證明文件(與抵押物、收款人相吻合)、借款合同、車輛轉(zhuǎn)讓合同、收款收據(jù)、實物照片(車內(nèi)、車外、車鑰匙)、車輛評估報告、車輛驗收報告、轉(zhuǎn) 賬流水等等都進行了詳盡的展示。憑借其極致透明，贏的了廣大投資者的信任。

車貸無疑是當(dāng)前最為成熟的P2P業(yè)務(wù)模式。車貸 質(zhì)押模式讓其安全加倍。事實上，金融使得消費者的汽車與生活更貼近的融合。與其悲觀地將汽車金融比喻為汽車行業(yè)發(fā)展的最后一根稻草，倒不如積極地將其看做 撬動行業(yè)發(fā)展的又一杠桿更為貼切。