盡管二手車金融享有行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)的紅利，但由于國(guó)內(nèi)二手車行業(yè)起步較晚、發(fā)展不成熟等因素，導(dǎo)致能為二手車行業(yè)中經(jīng)銷商以及個(gè)人消費(fèi)者提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)少之又少，二手車金融尚處于初始階段。

中國(guó)汽車行業(yè)尤其是二手車領(lǐng)域?qū)⑹俏磥?lái)的藍(lán)海市場(chǎng)。據(jù)中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2015年全國(guó)二手車總交易規(guī)模為941.71萬(wàn)輛，相比上年同期增長(zhǎng)2.32%；累計(jì)交易額5535.40億元，預(yù)計(jì)2016年二手車成交量將增長(zhǎng)25-28%，交易規(guī)模將突破1000萬(wàn)量，發(fā)展迅速。

二手車行業(yè)規(guī)模的不斷增長(zhǎng)，也帶動(dòng)了二手車金融業(yè)務(wù)的起步。二手車金融是汽車金融服務(wù)里面的細(xì)分，是將二手車 從汽車產(chǎn)業(yè)鏈中獨(dú)立出來(lái)，對(duì)相關(guān)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)支持。通常是指二手車車源采購(gòu)、物流、庫(kù)存、銷售等過(guò)程中對(duì)經(jīng)銷商、消費(fèi)者所提供的融資及其他金融服務(wù)，包 括經(jīng)銷商庫(kù)存融資、用戶消費(fèi)信貸、融資租賃，以及售后延保等。

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)二手車金融業(yè)務(wù)模式主要分為經(jīng)銷商庫(kù)存融資、消費(fèi)者購(gòu)車信用貸款和售后延保服務(wù)。依托主機(jī)廠的汽車金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、汽車電商平臺(tái)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)主要參與者和競(jìng)爭(zhēng)者。

盡管二手車金融享有行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)的紅利，但由于國(guó)內(nèi)二手車行業(yè)起步較晚、發(fā)展不成熟等因素，導(dǎo)致能為二手車行業(yè)中經(jīng)銷商以及個(gè)人消費(fèi)者提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)少之又少，二手車金融尚處于初始階段。主要原因在于：

? ? 國(guó)內(nèi)二手車行業(yè)的“小、散、亂”的狀態(tài)，規(guī)模不夠使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿過(guò)多涉足。

? ? 二手車相對(duì)新車屬于“非標(biāo)”產(chǎn)品，存在“一車一況、一車一價(jià)”特點(diǎn)。新車由于車輛的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、售后完善、貸款風(fēng)險(xiǎn)小等原因，汽車金融關(guān)于新車的貸款比較規(guī) 范，貸款利率也相對(duì)合理。但二手車則完全不同，因車況的不同，每一輛二手車定價(jià)無(wú)法像新車那樣規(guī)范，價(jià)格上下浮動(dòng)范圍很大，加上目前大部分二手車都為非認(rèn) 證二手車，無(wú)質(zhì)保等多種因素導(dǎo)致二手車貸款風(fēng)險(xiǎn)非常大。

? ? 二手車行業(yè)政策限制和缺失。“限遷”政策導(dǎo)致全國(guó)有300多 城市對(duì)遷入機(jī)動(dòng)車設(shè)置排放限制，讓國(guó)四及國(guó)四以下排放標(biāo)準(zhǔn)的二手車跨區(qū)流通受限，導(dǎo)致市場(chǎng)供需失衡、流通不暢；二手車臨時(shí)產(chǎn)權(quán)登記制度長(zhǎng)期缺失，很大程度 上延長(zhǎng)車輛置換周期，增加二手車交易流轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)行稅制下，國(guó)家對(duì)個(gè)人間二手車交易，其交易額未超過(guò)車輛原值免征增值稅，但對(duì)二手車經(jīng)營(yíng)企業(yè)，按交易額全 額的2%征收增值稅，無(wú)形中增加中小經(jīng)銷商的運(yùn)營(yíng)成本，壓縮了利潤(rùn)空間。

? ? 尚無(wú)統(tǒng)一的二手車檢測(cè)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致車況檢測(cè)較為主觀，缺乏強(qiáng)有力的公信力和法律約束力。外加行業(yè)欠缺誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、車輛信息不透明等多方綜合因素導(dǎo)致二手車行業(yè)經(jīng)銷商及個(gè)人的資金需求很難被滿足。

盡管二手車金融在我國(guó)還處于起步階段，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看有著巨大的成長(zhǎng)空間。

看一組數(shù)據(jù)

（1）市場(chǎng)容量：中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)測(cè)2020年，中國(guó)汽車金融業(yè)市場(chǎng)容量達(dá)2萬(wàn)億元人民幣，滲透率達(dá)到50%。

（2）銷售占比：全球汽車銷售中70％是通過(guò)汽車信貸銷售的，在美國(guó)則達(dá)到80％，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者貸款購(gòu)車的比例在10％左右。

（3）消費(fèi)習(xí)慣：汽車金融發(fā)達(dá)國(guó)家的滲透率，像美國(guó)達(dá)到了80％，歐洲有50％的水平，中國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)心里和習(xí)慣上各方面尚未達(dá)到此水平，導(dǎo)致我們現(xiàn)在只有10%-20％的滲透率。

（4）利潤(rùn)比重：汽車金融是整體汽車產(chǎn)業(yè)中利潤(rùn)率最高的一環(huán)，因二手車在汽車產(chǎn)業(yè)中的比重，所以在國(guó)際市場(chǎng)上，汽車金融公司的利潤(rùn)收益可占據(jù)整車?yán)麧?rùn)的30％-50％。

綜合西方國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，隨著國(guó)內(nèi)新車市場(chǎng)向汽車后市場(chǎng)、二手車行業(yè)的重心轉(zhuǎn)移，可以預(yù)見二手車金融將迎來(lái)井噴爆發(fā)。