“二手車(chē)融資租賃，3天被坑26萬(wàn)，要回車(chē)上物品被索賠1萬(wàn)元。”

近日，關(guān)于二手車(chē)融資租賃的一場(chǎng)糾紛，在網(wǎng)絡(luò)引發(fā)關(guān)注。一名徐姓消費(fèi)者發(fā)文稱(chēng)，其在二手車(chē)交易平臺(tái)車(chē)王二手車(chē)公司買(mǎi)的一輛車(chē)，在未獲提前通知的情況下，被工作人員開(kāi)回店內(nèi)。隨后，他被告知多次還款逾期造成違約，并被扣除保證金20.5萬(wàn)。

10月9日，車(chē)王方面公開(kāi)回應(yīng)稱(chēng)，徐姓消費(fèi)者的言論與事實(shí)嚴(yán)重不符，合同仍在履行，車(chē)王開(kāi)放協(xié)商解決渠道。

對(duì)此，徐姓消費(fèi)者的回應(yīng)是，“愿意先試著溝通，但不一定接受和解。”

10月11日深夜，徐姓消費(fèi)者通過(guò)律師發(fā)聲稱(chēng)：車(chē)王與消費(fèi)者簽訂的合同，罔顧消費(fèi)者權(quán)益，自扣車(chē)日起，合同已經(jīng)中止履行。

離開(kāi)15分鐘，車(chē)輛“不翼而飛”：一度以為被偷了

據(jù)這名徐姓消費(fèi)者回憶：他在今年2月來(lái)到車(chē)王二手車(chē)超市浦東店，看中了一輛二手路虎-攬勝SUV。2月24日簽訂了《二手車(chē)銷(xiāo)售合同書(shū)》，支付了24000元，又在2月29日簽署了《汽車(chē)融資租賃合同》。

澎湃新聞見(jiàn)到的兩份合同，分別是消費(fèi)者與車(chē)王（中國(guó)）二手車(chē)經(jīng)營(yíng)有限公司簽訂的《二手車(chē)銷(xiāo)售合同書(shū)》，以及與車(chē)王融資租賃公司簽署的《汽車(chē)融資租賃合同》。

關(guān)于汽車(chē)融資租賃業(yè)務(wù)，車(chē)王方面稱(chēng)，主要針對(duì)的是用車(chē)需求非常迫切，但資金狀況難以支付全款的消費(fèi)者。車(chē)王融資租賃公司作為金融平臺(tái)，出資購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)者選定的車(chē)輛，再作為車(chē)主將車(chē)輛出租給消費(fèi)者使用。消費(fèi)者每月支付租金，租金全部付完后車(chē)輛即歸消費(fèi)者所有，“消費(fèi)者可以實(shí)現(xiàn)零首付提車(chē)、用車(chē)。”

合同掃描件

具體到徐姓消費(fèi)者這則案例，也是車(chē)王二手車(chē)經(jīng)營(yíng)有限公司將車(chē)輛賣(mài)給融資租賃公司，徐姓消費(fèi)者再?gòu)娜谫Y租賃公司租賃該款車(chē)輛。按雙方合同約定，每月15日，徐姓消費(fèi)者支付兩萬(wàn)八千多元的“租金”，分24個(gè)月付清，加上其他的費(fèi)用，總計(jì)需支付68萬(wàn)余元?？铐?xiàng)付清后，車(chē)輛所有權(quán)再轉(zhuǎn)至徐姓消費(fèi)者名下。但過(guò)程中，徐姓消費(fèi)者需先支付20多萬(wàn)元的“保證金”及5.4萬(wàn)余元的手續(xù)費(fèi)。

徐姓消費(fèi)者特別提及，自己一直以為是購(gòu)車(chē)，只是分期付款。“我本來(lái)想全款買(mǎi)車(chē)，銷(xiāo)售說(shuō)簽訂這個(gè)合同是車(chē)王代替銀行，讓客戶(hù)節(jié)約現(xiàn)金流。2月29號(hào)那天，他們還是以付首付的名義讓我去的。”

此后，徐姓消費(fèi)者開(kāi)始提車(chē)使用。隨后幾個(gè)月，徐姓消費(fèi)者稱(chēng)，自己因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系經(jīng)常出差，還款需要延遲時(shí)，都和車(chē)王進(jìn)行了溝通，約定了相應(yīng)日期。但10月3日雙方的矛盾突然爆發(fā)。

據(jù)徐姓消費(fèi)者稱(chēng)，當(dāng)天下午3時(shí)許，其離開(kāi)車(chē)輛僅一刻鐘，車(chē)子就不翼而飛。小區(qū)保安稱(chēng)，并未見(jiàn)有拖車(chē)來(lái)過(guò)。調(diào)閱監(jiān)控發(fā)現(xiàn)，車(chē)輛被人開(kāi)走了。當(dāng)時(shí)徐姓消費(fèi)者懷疑，鑰匙被撬開(kāi)復(fù)制，隨即報(bào)警。后接到一則私人短信稱(chēng)：“由于你逾期欠款，車(chē)輛已被車(chē)王融資租賃有限公司控制。從今日起七天時(shí)間全部結(jié)清，不然七天后我們有權(quán)處理車(chē)輛”。

據(jù)徐姓消費(fèi)者回憶，他隨即趕往車(chē)王二手車(chē)江橋店，并表示愿意立即還款。卻被告知合同已被解除，且“這輛車(chē)過(guò)去和現(xiàn)在，從來(lái)都不屬于我”。如果要拿回車(chē)輛，需額外支付滯納金、拖車(chē)費(fèi)、違章保證金、手續(xù)費(fèi)，外加扣除保證金，共計(jì)27.26萬(wàn)元，“相當(dāng)于96萬(wàn)5千元買(mǎi)回原價(jià)68萬(wàn)的車(chē)。”

徐姓消費(fèi)者稱(chēng)，當(dāng)時(shí)場(chǎng)面僵持，其希望拿走車(chē)上的私人物品，隔日再來(lái)協(xié)商，“對(duì)方回應(yīng)稱(chēng)：因?yàn)檐?chē)子不是我的，所以我需要證明車(chē)上東西是我的。最終不得不支付5000元拖車(chē)費(fèi)和5000元違章押金，拿到了一張沒(méi)有公章的手寫(xiě)收據(jù)。”

三大爭(zhēng)議

對(duì)于這場(chǎng)事件，徐姓消費(fèi)者和車(chē)王方面爭(zhēng)執(zhí)的焦點(diǎn)有三個(gè)：

1.逾期還款是否觸發(fā)違約條款？

據(jù)澎湃新聞（www.thepaper.cn）記者拿到的車(chē)王（中國(guó)）融資租賃有限公司同徐姓消費(fèi)者簽訂的《汽車(chē)融資租賃合同》，第九條違約責(zé)任相關(guān)條款稱(chēng)：“逾期30日及以上或累計(jì)逾期支付租金達(dá)到3次的，乙方應(yīng)當(dāng)立即向甲方支付租賃合同項(xiàng)下融資額的10%作為違約金；若乙方未按照合同規(guī)定及時(shí)支付租金或其他款項(xiàng)，或有違反本合同其他約定的，甲方有權(quán)不退還保證金，同時(shí)要求乙方支付全部租金款項(xiàng)及一切應(yīng)付款項(xiàng)后，解除本合同。”

車(chē)王方面稱(chēng)，徐姓消費(fèi)者曾多次逾期：3月逾期1天，4月逾期4天，5月逾期1天，6月逾期4天，7月逾期14天，8月逾期16天，9月逾期23天，至今未支付，“鑒于徐先生已連續(xù)多次逾期，且天數(shù)逐月遞增，根據(jù)還款情況判斷該筆業(yè)務(wù)又資產(chǎn)質(zhì)量惡化的趨勢(shì)，我司按合同約定進(jìn)行了資產(chǎn)保全。”

車(chē)王方面提供的徐姓消費(fèi)者還款記錄。

對(duì)此，徐姓消費(fèi)者的解釋是，3月15當(dāng)日他將款項(xiàng)存入銀行，車(chē)王同日劃扣，逾期與事實(shí)不符；此外4、6、7、8月份，由于特殊情況，無(wú)法按時(shí)還款，向車(chē)王方提出延期支付的申請(qǐng)，車(chē)王表示了同意。

至于導(dǎo)致車(chē)王方面扣車(chē)的這次還款逾期，徐姓消費(fèi)者解釋稱(chēng)：“9月20日接到電話時(shí)，我提出將還款日期延至30號(hào)。當(dāng)時(shí)以為30號(hào)即為雙方約定日期。所以，當(dāng)趕去展廳時(shí)，自己還很疑惑 只是違約了三天啊 。”

2.保證金能否優(yōu)先抵扣租金？

徐姓消費(fèi)者不解的另一點(diǎn)是，此前他還有20.5萬(wàn)元保證金壓在對(duì)方（車(chē)王）手里，“他們?cè)敢饽帽ＷC金就拿，愿意等的話就可以等我打款給他們。簽訂合同前，銷(xiāo)售曾說(shuō)20萬(wàn)的保證金，可以在客戶(hù)未及時(shí)還款時(shí)，補(bǔ)交欠款。他說(shuō)到時(shí)候還款即使晚還幾天，也沒(méi)有大礙，因?yàn)楸ＷC金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)每月應(yīng)還貸款。”

但據(jù)徐姓消費(fèi)者稱(chēng)，當(dāng)自己后來(lái)向工作人員提到之前銷(xiāo)售的這一說(shuō)法時(shí)，對(duì)方卻表示即使晚付一天，保證金也可以被直接扣除。

針對(duì)保證金抵扣貸款一事，車(chē)王10月9日稱(chēng)：保證金僅是對(duì)車(chē)王資金安全的保障，與此次徐先生違約，兩者是兩個(gè)維度。10月10日，車(chē)王又在其官微指出：“客戶(hù)在資金緊張或有特殊原因不能還款時(shí)，有權(quán)向我司提出申請(qǐng)扣除相應(yīng)保證金以抵扣當(dāng)月租金，并通過(guò)協(xié)商雙方達(dá)成書(shū)面協(xié)議。我司無(wú)權(quán)在客戶(hù)沒(méi)有申請(qǐng)的情況下擅自挪用保證金。”

對(duì)此，徐姓消費(fèi)者的代理律師韓律師表示，根據(jù)合同，用保證金抵扣租金，優(yōu)先于直接收取保證金：車(chē)王合同中第三條即“乙方違反本合同任何條款時(shí)，甲方有權(quán)從保證金中抵扣乙方應(yīng)支付給出租人的租金、其他款項(xiàng)或滯納金、違約金等”，與第九條即“乙方存在第九條第一款約定的違約情形時(shí)，甲方有權(quán)不退還保證金，同時(shí)要求乙方支付全部租金款項(xiàng)及一切應(yīng)付款項(xiàng)后，解除本合同”，兩條都約定了履約保證金的適用情況，依據(jù)合同法有關(guān)規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照常理予以解釋。”因此前者接近于通常解釋?zhuān)笳咂蛴谶`約金。此外，“對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋。”

合同掃描件

3. 違約風(fēng)險(xiǎn)，是否清楚告知？

徐姓消費(fèi)者質(zhì)疑的另一點(diǎn)是，車(chē)王員工直接將車(chē)開(kāi)回的行為是否恰當(dāng)？他說(shuō)：“車(chē)王把車(chē)開(kāi)走前，完全沒(méi)有任何通知我，要是他們不承認(rèn)，我的車(chē)豈不是等于被盜了。”

車(chē)王方面回應(yīng)稱(chēng)：車(chē)輛融資租賃屬于高風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)模式，車(chē)輛由車(chē)王融資租賃公司出資購(gòu)買(mǎi)，而租賃期間內(nèi)又完全由消費(fèi)者自由使用，一旦出現(xiàn)逾期付租、拒絕付租、不當(dāng)使用車(chē)輛或惡意轉(zhuǎn)移車(chē)輛等情形，將會(huì)給車(chē)王融資租賃公司造成極大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。此前就有逾期車(chē)主擅自把車(chē)開(kāi)到內(nèi)蒙古赤峰，把車(chē)拆零件賣(mài)，還有人車(chē)都消失的，這都給公司帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。為此，車(chē)王融資租賃公司保留一把備用鑰匙，并在租賃車(chē)輛上加裝安全控制儀（GPS系統(tǒng)），以在出現(xiàn)嚴(yán)重違約的情況下，根據(jù)合同約定控制車(chē)輛，防范履約風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。

針對(duì)徐姓消費(fèi)者提出的：未獲事先告知，即被車(chē)王控制車(chē)輛，車(chē)王(中國(guó))融資租賃有限公司總經(jīng)理王子平回應(yīng)稱(chēng)：車(chē)王此前有數(shù)次短信和電話通知車(chē)主已經(jīng)逾期。同時(shí)，他也承認(rèn)在9月30日，即滿(mǎn)逾期15天，準(zhǔn)備采取控制措施時(shí)，及10月3日實(shí)際控制車(chē)輛時(shí)，并未在事前告知徐先生，車(chē)輛會(huì)被控制。

二手車(chē)融資租賃為何糾紛頻發(fā)

車(chē)王（中國(guó)）二手車(chē)經(jīng)營(yíng)有限公司總部設(shè)于上海，總投資規(guī)模超過(guò)人民幣10億元，是目前國(guó)內(nèi)超大型的二手車(chē)連鎖經(jīng)營(yíng)企業(yè)。在商業(yè)模式上，車(chē)王二手車(chē)著重于走重資產(chǎn)的線下連鎖模式，將上游車(chē)源收過(guò)來(lái)，進(jìn)行整備、認(rèn)證，然后將車(chē)源放在全國(guó)“車(chē)王認(rèn)證二手車(chē)超市”中供消費(fèi)者選擇。

據(jù)此前媒體報(bào)道，預(yù)計(jì)在2年內(nèi)實(shí)現(xiàn)A股上市的車(chē)王，為了重點(diǎn)打造融資租賃——這一除了買(mǎi)車(chē)、賣(mài)車(chē)、訂車(chē)之外的另一大業(yè)務(wù)板塊，專(zhuān)門(mén)在上海交易所掛牌發(fā)行了1.1億人民幣的首期資產(chǎn)專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃(ABS)。

王子平稱(chēng)，車(chē)王運(yùn)行近兩年來(lái)，為近5000名客戶(hù)提供融資租賃服務(wù)，去年放款規(guī)模達(dá)到3.0068億。在今年9月車(chē)王銷(xiāo)售二手車(chē)中，1/3的客戶(hù)使用了融資租賃服務(wù)。

在二手車(chē)電商競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)下，融資租賃和延保業(yè)務(wù)被視為二手車(chē)金融最主要的兩大創(chuàng)新模式。

《中國(guó)質(zhì)量報(bào)》此前曾報(bào)道稱(chēng)，目前中國(guó)汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)還處于發(fā)展初期，2009年-2014年，中國(guó)汽車(chē)融資租賃市場(chǎng)規(guī)模從1000輛增長(zhǎng)至20.8萬(wàn)輛，實(shí)現(xiàn)了191%的復(fù)合增長(zhǎng)率。而根據(jù)領(lǐng)先市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，2015年-2020年，中國(guó)汽車(chē)融資租賃年均復(fù)合增長(zhǎng)率預(yù)計(jì)仍將保持在50%以上，2020年將達(dá)到2200億元，實(shí)現(xiàn)6%滲透率。

業(yè)內(nèi)不具名的資深創(chuàng)投人士表示，在汽車(chē)銷(xiāo)售行業(yè)買(mǎi)賣(mài)中介費(fèi)用越發(fā)單薄的今天，汽車(chē)金融和后市場(chǎng)逐漸成為重頭。對(duì)于二手車(chē)這種一車(chē)一況、一價(jià)的非標(biāo)品來(lái)說(shuō)，銀行并不樂(lè)于貸款，二手車(chē)商以租代買(mǎi)的融資租賃便逐漸興起。但目前來(lái)看，一方面消費(fèi)者接觸較少，市場(chǎng)教育不足，其容易混淆消費(fèi)金融和融資租賃，從而造成誤解和糾紛；另一方面，商家面對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠?qū)で蟮谋Ｕ喜蛔恪ＴS多已經(jīng)生效的法院判決因各種原因遲遲得不到執(zhí)行，這是由于“融資租賃沒(méi)有非常明確的法律地位，實(shí)際業(yè)務(wù)中會(huì)遇到比較多的問(wèn)題”。因此，加強(qiáng)消費(fèi)者教育和完善法律監(jiān)管的，勢(shì)在必行。