“24小時(shí)、6億筆保單、224億元保額”。在剛剛過(guò)去的雙十一，螞蟻金服披露的保險(xiǎn)戰(zhàn)報(bào)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)邁入井噴增長(zhǎng)期轉(zhuǎn)折的一個(gè)側(cè)影。
    據(jù)CB Insights發(fā)布的全球數(shù)據(jù)顯示，2014年全年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融資僅為7.4億美元，而2015年已達(dá)到26.5億美元，接近Fintech領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)投資總額的20%，增長(zhǎng)258%，超過(guò)Fintech領(lǐng)域的平均增速，而這一投資熱潮在2016年持續(xù)升溫。
    資本紛至沓來(lái)，中國(guó)市場(chǎng)也和全球市場(chǎng)步調(diào)保持一致。根據(jù)公開(kāi)融資數(shù)據(jù)，從2012年到2016年8月，共發(fā)生51起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融資事件。其中，2015年增長(zhǎng)明顯，共有26起，相比2014年增長(zhǎng)了225%。而截至2016年8月末，13家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)今年共發(fā)生15起融資事件，其中慧擇、大特保均完成億級(jí)B輪融資。其中，以圍繞車(chē)險(xiǎn)方面的變革創(chuàng)新尤為值得關(guān)注。
    界面新聞?dòng)浾攉@悉，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)車(chē)車(chē)科技近日也已宣布第三輪融資即將完成，該輪融資為數(shù)千萬(wàn)美元，或成為目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)最大的一筆融資，雷軍的順為資本、田溯寧的寬帶資本等均為車(chē)車(chē)科技本輪融資的投資方。
    車(chē)車(chē)科技CEO張磊在接受界面新聞?dòng)浾邔?zhuān)訪(fǎng)時(shí)分析說(shuō)：“目前全球已有1000多家InsurTech(保險(xiǎn)科技)的公司，國(guó)內(nèi)也有接近200多家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)公司，就模式分類(lèi)來(lái)看，商業(yè)模式主要集中于四個(gè)方面，分別是電商渠道、產(chǎn)品創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)精算和分析和場(chǎng)景重構(gòu)。”
    從更細(xì)分的角度來(lái)看，根據(jù)方正研究報(bào)告對(duì)全球130多家InsurTech公司進(jìn)行的研究梳理，將全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式切分為11類(lèi)模式，分別是人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)、P2P保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)行業(yè)軟件和互聯(lián)網(wǎng)支持、房屋租賃保險(xiǎn)、特定產(chǎn)品保險(xiǎn)、共享經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)和寵物保險(xiǎn)。
    其中，受到最廣泛關(guān)注的是和汽車(chē)保險(xiǎn)相關(guān)的創(chuàng)業(yè)模式，目前涉及的主要有分銷(xiāo)/比較、UBI和理賠三個(gè)領(lǐng)域。
    2015年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到768.4億元，同比增長(zhǎng)52%，但其中汽車(chē)保險(xiǎn)占到93%以上。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，車(chē)險(xiǎn)是標(biāo)準(zhǔn)化程度最高、普及率最廣的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品之一，與互聯(lián)網(wǎng)最相契合，自然成為保費(fèi)貢獻(xiàn)的主要來(lái)源。此外，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面未來(lái)仍有很多值得關(guān)注的亮點(diǎn)。
    根據(jù)界面新聞?dòng)浾呤崂恚壳盎ヂ?lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)大格局大致為三足鼎立的局面，首先是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司營(yíng)造生態(tài)圈，以平安為例；第二類(lèi)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司借車(chē)險(xiǎn)入局，以眾安保險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)等為例，是否能夠彎道超車(chē)仍待定論；第三類(lèi)是創(chuàng)業(yè)型公司萬(wàn)生象，致力于圍繞車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈變革的各個(gè)環(huán)節(jié)。
    尋找新的出路是傳統(tǒng)大公司的策略，平安產(chǎn)險(xiǎn)在圍繞車(chē)主所建立的生態(tài)圈上頗為下功夫，整合汽車(chē)后市場(chǎng)各類(lèi)資源、主導(dǎo)車(chē)后市場(chǎng)上下游產(chǎn)業(yè)鏈、圍繞車(chē)主的各類(lèi)需求定制服務(wù)……平安汽車(chē)服務(wù)生態(tài)圈的閉環(huán)正逐步形成。
    互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持牌機(jī)構(gòu)方面，雖然眾安的保骉車(chē)險(xiǎn)未見(jiàn)動(dòng)靜，但安心財(cái)險(xiǎn)最近和車(chē)車(chē)車(chē)險(xiǎn)合作的“按天買(mǎi)保險(xiǎn)”已經(jīng)面世。“按天買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)”是一款在現(xiàn)有商車(chē)費(fèi)改行業(yè)示范條款下的“微創(chuàng)新”產(chǎn)品。
    針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)的布局，安心財(cái)險(xiǎn)總裁鐘誠(chéng)表示，其實(shí)車(chē)險(xiǎn)并沒(méi)有大家想象中那么復(fù)雜，理賠也沒(méi)那么多麻煩。安心保險(xiǎn)要做的是，讓消費(fèi)者拿著一部智能手機(jī)就能把車(chē)險(xiǎn)99%的任務(wù)都完成。
    “在計(jì)算方法上，我們會(huì)精確到按天投保，即通過(guò)簡(jiǎn)單的加減來(lái)進(jìn)行保費(fèi)選擇。比如我這幾天不開(kāi)車(chē)，就可以不用投保，如果這段時(shí)間要出游，則可以選擇出游這段時(shí)間進(jìn)行投保。這樣看來(lái)，整個(gè)投保過(guò)程更加人性化，也在一定程度上推動(dòng)了保險(xiǎn)由低頻向高頻轉(zhuǎn)化。”鐘誠(chéng)說(shuō)道。
    而在創(chuàng)新公司層面，則更是熱鬧。有盯準(zhǔn)UBI發(fā)展前景的、有做車(chē)險(xiǎn)智能推薦的、有一站式服務(wù)和聚焦汽車(chē)后市場(chǎng)的。
    而以轉(zhuǎn)型綜合平臺(tái)的車(chē)車(chē)車(chē)險(xiǎn)為例，張磊告訴界面新聞?dòng)浾撸?chē)車(chē)科技目前已經(jīng)形成了四種經(jīng)營(yíng)模式，簡(jiǎn)稱(chēng)“ABCD”。
    具體說(shuō)，A指面向代理人，即為代理人的親朋好友提供投保服務(wù)，目前車(chē)車(chē)科技已與新華人壽10萬(wàn)代理人完成合作；B即互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)，面向各種保險(xiǎn)消費(fèi)場(chǎng)景，目前車(chē)車(chē)科技已與百度地圖、汽車(chē)之家等達(dá)成合作；C指面向各種消費(fèi)者，為用戶(hù)提供車(chē)險(xiǎn)服務(wù)；D即與保險(xiǎn)公司合作完成產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。
    張磊認(rèn)為，從單一類(lèi)的平臺(tái)轉(zhuǎn)向這類(lèi)綜合性平臺(tái)或成互聯(lián)網(wǎng)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)的趨勢(shì)和方向。